Чем опасен обвальный рост микрокредитов
Россияне стали заметно чаще брать микрозаймы «до зарплаты». Их число растет уже несколько месяцев подряд, а в ноябре оно подскочило на 13% в сравнении с показателем ноября 2019-го. Во многом это связано с падением реальных доходов населения из-за коронакризиса. Людям все сложнее сводить концы с концами, находить деньги на неотложные нужды. Свою роль сыграл и предновогодний закупочный бум.
Фото: Геннадий Черкасов
В период с января по ноябрь 2020 года было оформлено 16,7 млн микрокредитов (на сумму до 30 тысяч рублей) – примерно столько же, сколько за аналогичный период докоронавирусного 2019-го, подсчитало Национальное бюро кредитных историй. Таким образом, этот сегмент практически полностью восстановился, констатирует в своем исследовании НБКИ. Но куда интереснее картина октября-ноября, когда микрофинансирование пошло в гору: количество выданных микрозаймов более чем на 10% превысило показатели этих двух осенних месяцев 2019 года.
Можно вспомнить, что в апреле, в самый разгар первой волны пандемии, микрофинансовые организации (МФО) вели себя предельно осторожно. Тогда платежная дисциплина населения деградировала буквально на глазах. Еще в первой половине марта, до введения карантинных мер, люди стали значительно хуже обслуживать долги банкам, а в сегменте потребительских займов доля просроченной задолженности составила 22,5%. Микрофинансисты столкнулись с тем, что к ним обращались в основном работники теневой сферы, получавшие зарплату в «конверте». Соответственно, они начали пересматривать свои скоринговые (оценочные) модели, снижая риски невозврата долгов и все чаще отказывая в выдаче микрозаймов. Но уже с мая рынок пошел в рост, а осенняя статистика продемонстрировала повышенные темпы микрокредитования.
Подобная динамика прогнозировалось еще год назад, отмечает . Во-первых, в октябре 2019-го банки ужесточили требования к заемщикам, отказывая людям с высоким уровнем долговой нагрузки и, вдобавок, уменьшая лимиты по картам. Во-вторых, из-за пандемии реальные доходы граждан упали в прошлом году на 10%. Образовавшийся «кассовый разрыв» в семейном бюджете заставил очень многих обратиться к услугам МФО.
В третьем квартале, когда ситуация с заболеваемостью несколько стабилизировалась, и микрофинансисты немного смягчили свою скоринговую политику (именно смягчили, а не вернули на докризисный уровень), число выданных кредитов стало расти, говорит . По ее оценке, повышенный спрос на займы «до зарплаты» наблюдался и до коронакризиса, который лишь усилил тенденцию. Популярность этого вида кредитования обусловлена несколькими факторами – развитием дистанционных каналов обслуживания, высокой скоростью рассмотрения заявок, возможностью взять небольшую сумму, с коротким сроком погашения. Так что, резюмирует Стратьева, спрос останется высоким и после окончания пандемии.
Все что происходит в конце года с займами «до зарплаты» — абсолютно закономерное явление, рассуждает. Ведь именно в это время традиционно растут расходы на покупки продуктов к праздничному столу, дорогостоящих товаров в «черную пятницу» и новогодние подарки. Кроме того, в минувшую «черную пятницу» продавцы непродовольственных товаров были не так щедры, как годом ранее, поскольку весной из-за локдауна они лишились выручки за два месяца, и больших скидок не предлагали. А если и предлагали, то скидки распространялись на покупки в рассрочку. Поэтому обедневшему населению ничего иного не оставалось, кроме как обратиться за микрокредитами в МФО.
На взгляд Мильчаковой, к концу первого квартала 2021 года ситуация должна выровняться. То есть рост количества и объемов выданных микрозаймов будет продолжаться, но уже не столь высокими темпами — по мере замедления темпов инфляции и спада потребительского ажиотажа. При этом никаких рисков возникновения на рынке микрозаймов какого-либо «кредитного пузыря» эксперт не видит.
